結論から言うと、返済計画に一定のゆとりがあるなら、引き続き「変動金利」を第一候補にして問題ありません。

理由：依然として広い「変動と固定の金利差」 確かに変動金利の基準金利は上昇傾向にありますが、長期金利（全期間固定金利など）の上昇スピードはそれを上回っています。結果として「変動金利」と「固定金利」の金利差は広がったままです。

• 当初の返済額を最小限に抑えられる

• 浮いた資金を繰り上げ返済の蓄えや資産運用に回せる

といった変動金利ならではのメリットは現在も健在です。

▼ 変動金利に向いている人

• 金利が上がった際に繰り上げ返済できる自己資金（貯蓄）がある

• 借入額が年収に対して無理のない範囲に収まっている

▼ 固定金利（固定期間選択型）を検討すべき人

• 予算限界まで借り入れており、将来の金利上昇による返済額アップに耐えられない

• 「いつ金利が上がるか」という不安にストレスを感じやすい

結論として、過去の超低金利時代に固定金利で契約した方は「借り換え不要（そのまま固定を維持）」が基本の鉄則です。

低金利時代の固定金利は「最強の保険」 過去に全期間固定（フラット35など）を低金利（1%前後〜1.5%程度）で契約できた場合、その条件が完済まで確定している状態は、金利上昇局面において「非常に強力な権利」となります。

金利が上がりつつある状況で、せっかく抑えた固定金利を手放して変動金利に乗り換えるのは、「自ら保険を解約して上昇リスクを取りに行く行為」になってしまいます。

▼ 例外的に借り換えを検討してよいケース

• 過去の契約金利が高く、現在の金利（変動1.2%前後など）と1%以上の金利差がある

• ローン残高が1,000万円以上あり、残りの返済期間が10年以上ある

※手数料（事務手数料・保証料・登記費用など）を考慮してもなおメリットが出る場合は、借り換えを検討する価値があります。

金利上昇が話題になる局面だからこそ、「自分の現在の契約条件」や「家計のリスク許容度」に合わせて冷静に判断することが大切です。

「我が家の場合はどちらがいいんだろう？」とお悩みの方は、お気軽にご相談ください。現在のローン残高や適用金利をもとに、具体的なシミュレーションをご案内いたします。

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